الادخار كآلية لتمويل الطوارئ: دراسة في ضوء الشريعة الإسلامية

الملخص

This paper aims to shed light on the concept of savings as an effective means of investment that enables individuals to achieve self-financing under all circumstances. The study examines Islamic principles that encourage a culture of saving, drawing its strength from the Holy Qur’an as the primary source of Shariah. A key example is the story of Prophet Yusuf (peace be upon him) in Egypt, which serves as a model for future planning and the accumulation of resources to face famine. The paper cites jurisprudential (fiqh) opinions that reinforce the principle of balance between spending and saving while avoiding extravagance, encouraging Muslims to adopt sound financial planning. The importance of saving becomes increasingly evident when financial needs arise, resources are lost, or sudden illness occurs. This creates an urgent need for self-financing mechanisms through invested savings and the establishment of a personal financial system that individuals can rely on to achieve self-sufficiency in the face of potential hardships. The problem lies in the absence of a saving culture among some employees and low-income families who perceive their financial resources as inexhaustible. Consequently, they neglect saving for emergencies, leading them to borrow or depend on others during crises. The study adopts a descriptive-analytical approach, based on texts from the Holy Qur’an and the Prophetic Sunnah, alongside a review of the opinions of classical and contemporary jurists and economic studies related to saving and future crisis management. It is guided by the principle: “Work for your worldly life as if you will live forever, and work for your hereafter as if you will die tomorrow”, which calls for a balance between both spheres and necessitates striving for a lawful (Halal) livelihood. The paper also reviews historical saving practices in Islamic civilization, such as the Ushr system—a tax or custom duty imposed on non-Muslim traders entering Islamic lands to finance the state treasury. The results show that Islamic jurisprudence is rich in principles and concepts that encourage saving and preparedness for life’s necessities for both individuals and society. This necessitates that experts develop contemporary financial models inspired by Islamic principles to strengthen the Islamic economy and reduce reliance on borrowing from relatives or friends. Finally, the study recommends encouraging Islamic savings and integrating it into economic and social policies, in addition to developing innovative Islamic financial tools that encourage employees and freelancers to save regularly, even if it is a small amount for emergencies. It further suggests that the state integrate the culture of saving into all levels of education and curricula to instill Islamic financial literacy, thereby enhancing self-reliance and preparedness for the worst-case scenarios.

ملخص البحث

تهدف هذه الورقة إلى تسليط الضوء على مفهوم الادخار كوسيلة فعّالة لاستثمار المدخرات التي تُمكّن الأفراد من التمويل الذاتي في جميع الظروف والأحوال. وتتناول الدراسة المبادئ الإسلامية التي تُشجِّع على ثقافة الادخار، مستمدة قوتها من القرآن كمصدر للشريعة الإسلامية، كقصة يوسف عليه السلام في مصر، التي تُعدّ نموذجًا للتخطيط للمستقبل وادخار المال لمواجهة المجاعة. وتستشهد الورقة بآراء فقهية تُعزز مبدأ التوازن بين الإنفاق والادخار، والإسراف مما يُشجع المسلمين على الاستعداد لتغيير نمط حياتهم من خلال التخطيط المالي السليم. وتزداد أهمية الادخار وضوحًا مع الحاجة إلى المال أو فقدان الموارد المعينة إليه، أو في حالات المرض المفاجئ. وهذا يُنشئ حاجة مُلِحّة إلى آليات تمويل ذاتي باستخدام المدخرات المُستثمرة، وإنشاء نظام مالي شخصي يُمكن للأفراد الاعتماد عليه لتحقيق الاكتفاء الذاتي في مواجهة الشدائد المُحتملة. وتكمن المشكلة في غياب ثقافة الادخار لدى بعض الموظفين والأسر ذات الدخل المحدود، الذين يتصورون أن مواردهم المالية لا تنضب. ونتيجةً لذلك، يُهملون الادخار للطوارئ والاحتياجات الأخرى. وعند وقوع الأزمات، يضطرون إلى الاقتراض أو الاعتماد على الآخرين. تعتمد الدراسة على منهج وصفي تحليلي، مستندةً إلى نصوص آيات القرآن الكريم والسنة النبوية، إلى جانب مراجعة آراء الفقهاء القدماء والمعاصرين والدراسات الاقتصادية المتعلقة بالادخار وإدارة أزمات الحياة المستقبلية. وتسترشد بمبدأ "اعمل لدنياك كأنك تعيش أبدًا، واعمل لآخرتك كأنك تموت غدًا"، الذي يدعو إلى الموازنة بين الأمرين، ويتطلب المشي لكسب الرزق الحلال. ويمكن استعراض أمثلة على ممارسات الادخار في الحضارة الإسلامية، مثل نظام العُشر، وهو ضريبة أو رسوم جمركية تُفرض على التجار غير المسلمين الذين يدخلون الأراضي الإسلامية لتمويل خزينة الدولة الإسلامية. وتُظهر النتائج أن الفقه الإسلامي غنيٌّ بالمبادئ والمفاهيم التي تُشجِّع على الادخار والاستعداد لضروريات الحياة، للأفراد والمجتمع على حدٍ سواء. هذا يستلزم من الخبراء تطوير نماذج مالية معاصرة مستوحاة من المبادئ الإسلامية لتعزيز الاقتصادي الإسلامي وتقليل الاقتراض، سواءً من الأقارب أو الأصدقاء. وأخيرًا، توصي الدراسة بتشجيع الادخار الإسلامي ودمجه في السياسات الاقتصادية والاجتماعية، بالإضافة إلى تطوير أدوات مالية إسلامية مبتكرة تشجع الموظفين وأصحاب المهن الحرة على الادخار بانتظام، حتى لو كان ذلك بتخصيص مبلغ صغير لحالات الطوارئ. وتقترح أن تُدمج الدولة ثقافة الادخار في جميع مراحل التعليم والمناهج الدراسية لغرس الثقافة المالية الإسلامية، مما يُعزِّز الاعتماد على الذات والاستعداد لأسوأ الاحتمالات.